Причины введения финансовыми организациями ограничений на получение кредитных продуктов

16 Марта 2018

Специалисты Центрального Банка России приняли решение несколько ограничить рынок потребительского кредитования посредством введения новых, более высоких коэффициентов риска по кредитам без обеспечения. Данные изменения могут значительно изменить сложившуюся на сегодняшний день ситуацию.  Что может произойти в случае увеличения потребительского кредитования и действительно ли следует ограничивать его подобным образом?

С 1 мая ЦБ РФ намерен ужесточить регулирование необеспеченных потребительских кредитов. Будет установлен определенный коэффициент риска, в зависимости от того, какова будет стоимость каждого займа. Регулятор объясняет подобное нововведение тем, что долговая нагрузка населения в настоящее время находится на очень высоком уровне, а дополнительным рискованным фактором является уровень дохода населения, который остается неизменным при увеличивающейся кредитной нагрузке. Заемщики, приобретая более дорогостоящие товары и услуги в больших объемах, рассчитываются по финансовым обязательствам из тех же поступлений в личный бюджет, которые были ранее, зачастую не рассчитывая собственных сил, что приводит к образованию просрочек.

Кроме того, Центробанк объясняет данное решение увеличением кредитной активности заемщиков в сфере потребительского кредитования без обеспечения. За 2017 год прирост задолженности в данном сегменте составил 12,6%. За последние два месяца 2017 года и первый месяц 2018 данный показатель увеличился до 19%. В ходе проведения опроса в финансовых организациях, специалисты пришли к выводу, что далее темпы роста задолженности заемщиков по ссудам будут только увеличиваться. Учитывая, что рост задолженности по финансовым обязательствам значительно опережает доходы населения, долговая нагрузка заемщиков, которая на сегодняшний день находится на высоком уровне, увеличится еще сильнее. По мнению экспертов, способность сохранить прежнюю шкалу коэффициентов риска, позволит ослабить регулятивные требования.

Специалисты сходятся во мнении, что потребительский спрос стал более активным в связи с уменьшением ставок и возможностью реализовать отложенные планы. Данному показателю достаточно превысить порог в 20%, чтобы можно было говорить о том, что существует угроза перегрева.

Рынок потребительского кредитования заметно оживился в последние годы. Данный факт напрямую связывают с образовавшейся возможностью реализовать отложенный спрос населения. Объемы выдачи розничных кредитов без обеспечения существенно увеличились, так как заемщикам представилась возможность приобретать те товары, которые ранее были им недоступны. В связи с этим, финансовые организации должны научиться более качественно управлять рисками. По-прежнему, для многих заемщиков главным аргументом для заключения договора остается низкая процентная ставка по кредиту. 

К отрицательным факторам для заемщика можно отнести не только быстрое изменение процентных ставок по кредитам, а также полное отсутствие положительной динамики в сфере доходов населения.

Результатом бездействия со стороны регулятора может стать увеличение закредитованности граждан в комплексе с ухудшением качества розничных портфелей финансовых организаций.

В настоящее время целью ЦБ является предотвращение дальнейшего развития ситуации, сложившейся на кредитном рынке в период с 2011 по 2013 годы. Тогда процентные ставки по кредитам были значительно снижены по причине изменения ключевой ставки, соответственно увеличился спрос на потребительские кредиты, что выглядело вполне логичным. На сегодняшний день регулятор старается своевременно реагировать на увеличение потребительского спроса среди населения, ограниченного ранее по причине высоких ставок на протяжении последних трёх лет. Введение повышающих коэффициентов не окажет влияния на рынок POS-кредитования. Ставки по кредитам в данном сегменте начинаются от 8% годовых и в большой степени представляют собой партнерские рассрочки. Однако, понижая ключевую ставку и делая резервирование более жёстким, финансовые организации меняют собственную тарифную политику.

Ещё одним поводом для данных нововведений могут стать темпы, с которыми растет кредитование. В ближайшее время данный показатель может превысить 20%, а потому возникают некоторые риски перегрева. Если объемы кредитования на протяжении определенного периода будут находиться на уровне выше 20%, тогда как на сегодняшний день показатель только стремится к данной критической границе, то, учитывая, что экономика находится в крайне неустойчивом состоянии, спустя всего год кредитный рынок может стать менее уравновешенным, а чувствительность накопленной кредитной массы к уменьшению доходов, равно как и к росту ставки может увеличиться. Существует вероятность того, что уже в 2019 году количество дефолтов может очень быстро увеличится, так как даже на сегодняшний день многие займы и кредиты оформляются с целью рефинансировать прежние.

По мнению экспертов, одним из показателей, который в дальнейшем может обернуться значительной угрозой для устойчивости банковской деятельности, может стать увеличение потребительского кредитования без обеспечения на 18-20%. Реальные же доходы населения по прогнозам специалистов в ближайшие два года вырастут всего на 1-1,5%. Если кредитные организации не успеют вовремя перестроиться, то для многих из них воздействие на достаточность капитала только увеличится.

Банк России посредством введения повышенных коэффициентов стремится к тому, чтобы остальные финансовые организации уменьшили ставки, тем самым снизив и кредитные риски. Подобные изменения призваны положительно отразиться на общей конъюнктуре рынка. В то же время текущий уровень процентных ставок останется на достаточно высокой ступени при том, что среднерыночные значения, запланированные на второй квартал 2018 года, превысят установленные границы по уровню ПСК.

Получается, что если кредитные учреждения до мая 2018 года не смогут перестроиться с учётом возникших обстоятельств, то требования к достаточности капитала может увеличиться для большинства из них. Особенно, данные изменения актуальны для банков, которые специализируются преимущественно на потребительском кредитовании.

Некоторые эксперты считают, что в результате объемы выдачи потребительских кредитов без обеспечения существенно снизятся. Подобное мнение основано на том, что кредитные организации имеют запас по капиталу и только продолжают наращивать объемы кредитования, по определению находясь в более комфортных условиях, тогда как все банки, достаточность капитала которых довольно низка, действуют в более жестких рамках. Вероятно, что далее финансовые организации будут вынуждены более тщательно отбирать заемщиков, либо уменьшать уровень процентных ставок, теряя доходы.