Каждый человек, который когда-нибудь брал кредиты, знает, что на их одобрение влияет несколько факторов. К главным из них относят кредитную историю и кредитный рейтинг кандидата. Вопреки расхожему мнению, эти понятия далеко не идентичны. Мы расскажем, что из себя представляет каждое из них и какое отношение они имеют к одобрению кредитов.

Кредитная история

Кредитной историей, или, сокращенно КИ, называют своеобразное досье на конкретного заемщика. В нем тщательно фиксируется буквально каждый его шаг с момента взятия первого же кредита. В КИ отражается, когда, сколько и на каких условиях человек получил денег от банка, насколько своевременно он отдавал займ, были ли единовременные покрытия сумм, попытки обмануть учреждение и т.д.

Каждая КИ, созданная на отдельного человека, хранится в своем Бюро (БКИ). В нашей стране таких баз существует 9. Данные о заемщике могут храниться только в 1 из них либо в нескольких. Это зависит от того, с каким БКИ работает банк клиента. Вообще, в базы сведения попадают не только от кредитных организаций, но и от органов исполнительной власти, арбитражных исполняющих.

Какие конкретно сведения попадают в КИ?

• данные о человеке - ФИО, СНИЛС, ИНН, вся информация из паспорта;
• даты подачи заявок на кредиты, их параметры, решения банков, скоринговые баллы претендентов;
• информация, касающаяся открытых кредитов, возможном банкротстве, решениях суда о взыскании средств;
• данные о запросах на ознакомление с КИ (может получить только сам заемщик).

Кредитный рейтинг

Кредитным рейтингом принято называть условный числовой балл, рассчитанный на основе анализа КИ конкретного человека. Его размер говорит о степени благонадежности кандидата в заемщики. С помощью такого рейтинга банки могут быстро оценивать перспективы сотрудничества с очередным клиентом.

Кредитный рейтинг - достаточно приблизительный параметр заемщика, объективность которого не является абсолютной. Во-первых, законом не установлены критерии, на основе которых он должен составляться. Более того, даже сама необходимость составления такого рейтинга нигде не закреплена. Во-вторых, для любого заемщика всегда остается вероятность, что его КИ находится не в 1, а сразу в нескольких бюро. Это автоматически делает картину неполной. Рейтинг может становиться “плохим” даже без реальных причин. Например, он резко портится после того, как человек, который еще не брал кредитов, подал несколько заявок на них и получил отказы.

Какие же данные о претенденте на кредит влияют на его рейтинг? Точного их перечня, как уже было сказано, не существует. Однако, большинство БКИ берут в расчет:

• общее время сбора данных. Если история моложе года, то рейтинг уменьшается;
• количество запросов на просмотр КИ в течение небольшого периода. Например, если клиент 10 раз за месяц просмотрел свой профиль в базе бюро, это - не в его пользу;
• наличие просрочек платежей, их число, длительность, частота появления;
• общее количество сведений о взятых клиентом кредитов. Чем меньше их, тем сложнее банку доверять человеку. Нехватка или даже полное отсутствие статистики по заемщику препятствуют прогнозированию его дальнейшего поведения;
• наличие и размер текущей долговой нагрузки претендента. В банках понимают, что, если сейчас у клиента много открытых кредитов, то выплачивать еще один ему будет сложно;
• места выдачи кредитов и займов в прошлом. Иногда для банков поводом усомниться в клиенте становится его давнее обращение в МФО.

Анализируя перечисленные данные, банковские системы вычисляют для своих клиентов рейтинги. Чем они выше, тем больше шансов на одобрение новых кредитов.

Значение кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг - важный, но не единственный параметр заемщика, интересный для банка. Наряду с ним учреждение рассматривает текущие финансовые возможности будущего клиента, личности привлеченных им созаемщиков, поручителей. Все данные анализируются и обобщаются сотрудниками банка, ими выносится решение о выдаче кредита либо отказе в нем.

Ознакомиться со своими КИ и рейтингом довольно легко. Историю каждый гражданин может совершенно бесплатно заказывать бюро 2 раза в год. Рейтинг может быть сразу же выдан вместе с КИ либо заказан дополнительно.

Если кредитный рейтинг недостаточно высок, исправить ситуацию реально. Для этого достаточно просто улучшить свою КИ. Взяв новый кредит или онлайн займ, его стоит аккуратно и своевременно выплатить. Кроме того, в процессе изменений истории за ее обновлениями важно следить. Заемщик обязан отслеживать актуальность и правильность всех данных, содержащихся в его КИ.