От чего зависит ставка по кредиту

Автор: Виктор Третьяков
Опубликовано

Процентная ставка является главным критерием, на который обращает внимание большинство заемщиков, подбирая для себя подходящий кредитный продукт. Именно от этого зависит переплата банковскому учреждению.

Нередко случается, что заемщик, ориентируясь на рекламу кредитования по низкой ставке, подает заявку на получение займа, но уже при составлении договора сталкивается с тем, что реальность существенно расходится с тем, что заявлено в рекламе. Мелким шрифтом перед цифрой часто стоит предлог «от».

Взаимосвязь кредитования с ключевой ставкой Центробанка

На самом деле, процент по кредиту в конкретном учреждении зависит от того, какая ключевая ставка озвучена Центрабанком - это как раз тот минимальный процент, под который банки получают кредиты, перепродаваемые в дальнейшем заемщикам, естественно, с определённой накруткой. На сегодняшний день ЦБ установлена ставка 4,5% ежегодно. Это с большей долей вероятности прогнозирует её повышение вплоть до 6%, соответственно для коммерческих банков такая тенденция тоже будет наблюдаться с высокой долей вероятности.

Связь ставки по кредиту с приоритетной деятельностью банка

Окончательная ставка по кредитам определяется непосредственно банком. Всё зависит от того, какие цели преследует такое учреждение. Для повышения количества ссуд ставки снижаются, расширение вкладов направлено на уменьшение кредитного портфеля. Единственное, что может сделать в этом случае заемщик - это выбрать другой банк, где ставки по кредиту более привлекательны.

Связь между суммой, ставкой и сроком кредитования

Чаще всего банк предоставляет внушительные кредиты под меньшие ставки и наоборот. Зависит процент в том числе типа кредитования, если речь идёт о потребительском займе, то, естественно, ставки будут повышаться по сравнению с ипотечным. Большие кредиты - это то, в чем заинтересован любой банк, в этом случае он получит большую прибыль.

Связь ставки по кредиту с возрастом заемщика

Немаловажными критериями считаются такие факторы как сфера деятельности потенциального заемщика и возраст, которого он достиг – в зависимости от этого процентная ставка также может варьироваться довольно существенно. В приоритете остаётся группа заемщиков, достигших возраста 30-40 лет, как правило, это говорит о стабильности дохода и дисциплинированности граждан. В то же время у последних всегда имеются дети на иждивении, а потому, если возникают проблемы с финансами, платежи по кредиту отойдут, скорее всего, на второй план. Сниженная ставка в этом случае повышается, таким образом, банк снижает собственные риски.

Ответственно вносят платежи в том числе пенсионеры, однако ставка на них тоже устанавливается настолько выше с учётом возрастных особенностей.

Связь зарплатной карты со ставкой по кредиту

Если клиент получает зарплату в конкретном банке, то и кредит под низкую ставку ему лучше получать именно здесь. Такое финансовое учреждение всегда способно контролировать доходы и формировать кредитные предложения для «своих».

Насколько важна платежеспособность

Кредитор способен определить соотношение таких параметров, как:

  • прибыль и затраты;
  • наличие в собственности заемщика имущества;
  • возможность привлечь к процессу кредитования поручителей.

Более того, анализу подвергаются порой даже такие параметры, как заведения, которые посещает клиент, покупки, которые он совершает и др.

Связь ставки с кредитной историей

КИ, как раскрытая книга, демонстрирует, насколько заемщик ответственен и дисциплинирован. Именно в этом документе отражается количество и качество ранее взятых кредитов, а также выплаты долгов, а главное, их своевременность. Для того чтобы самостоятельно оценить вероятность кредитования в дальнейшем, можно изучить кредитную историю, обратившись в специализированное бюро, делать его можно абсолютно бесплатно, но только 2 раза в год. В свою очередь, банковские организации в рамках того же мероприятия пользуются специальный рейтингом, чем он выше, тем привлекательней для них заёмщик. Всё зависит от того, связывался ли потенциальный клиент с займами ранее, имеет ли действующие кредиты, просрочки и др. Использование подобной системы позволяет банковской организации определить, стоит ли одобрять конкретному заявителю кредит и какую ставку использовать для этого.

Связь со страхованием

Уменьшить итоговую ставку по кредиту можно, оформив страховку жизни или здоровья. Этот шаг можно пропустить, но многие считают его добровольно-принудительным. На самом деле, банк не может заставлять своего клиента оформлять страховку, но при его отказе ставка по кредиту с большей долей вероятности будет повышена. Для многих потенциальных заемщиков этот фактор важен, в этом случае принципиально стоит поискать другие кредитные продукты, страховки в которых не применяются - бывает и такое.

Какие тонкости стоит учесть, выбирая ставку по кредиту

Данный параметр напрямую зависит от того, насколько перспективно для банка возвращение долга. На снижение работают такие факторы, как сфера деятельности потенциального заемщика, наличие имущества, используемого в качестве залога, сроки кредитования, сумма оформления, страховка и др. Наличие детей - больше второстепенный фактор, он оказывает влияние лишь на степень допустимой кредитной нагрузки.

Если кредитная история отсутствует, то для потенциального клиента это, скорее, недостаток, так как банк в этом случае не получает какой-то конкретной информации о заемщике и ставка, естественно, может быть повышена. В то же время можно обратиться в специализированные организации, где ставка по кредиту не зависит от каких-либо факторов и остается одинаковой для всех заемщиков. К числу таковых относится онлайн-сервис Займы.рф, где процент не варьируется, работая только на снижение в том случае, когда сотрудничество планируется с проверенными клиентами, которые ранее уже успешно кредитовались в данной организации.

Актуально на