Рынок микрокредитования каждый год показывает стабильный рост. Увеличивается как число граждан, готовых пользоваться услугами, так и количество самих компаний. Все меньше потенциальные заемщики переживают столкнуться с недобросовестными организациями, и даже обращаются в МФО на постоянной основе. Мало кто обращает внимание и на процентную ставку, которая на порядок выше, чем в банке, а все потому, что в отличие от них, микрозайм является более доступным и получить его можно за 15 минут.

Насколько привлекательны микрозаймы для клиентов в других странах мира и пользуются ли ими так же активно, как и у нас? Попробуем сравнить эту категорию кредитных продуктов в России и в США, где микрокредитование тоже достаточно востребовано. Но для чистоты эксперимента анализировать будем только микрозаймы, которые входят в сегмент PDL (payday loan), что в переводе звучит как заем до зарплаты, и для получения их не требуется обеспечения, как в наших МФО, где выдают микрокредиты на короткий срок.

Главные отличия

Займы до зарплаты подразумевают получение небольшой суммы в долг для закрытия каких-либо срочных вопросов. При этом суммы микрозайма и срок его погашения в большинстве случаев указываются непосредственно заемщиком при оформлении заявки. Обычно это сумма, которую можно будет погасить сразу после получения заработной платы или средств с другого источника дохода. Отличаются такие продукты завышенной процентной ставкой.

Практически все организации, где можно получить онлайн займ в России, работают по такому принципу. Максимальная сумма редко может превышать 50 000 рублей, и то доступна она только постоянным клиентам с хорошим кредитным рейтингом. Сроки редко превышают 1 месяц, чаще компании ограничиваются возможностью пролонгации договора. Процентная ставка по таким кредитам в России не может превышать 1 % в день, при этом есть и условия по срокам, поскольку максимальная переплата по микрозайму 2,5 раза, поэтому и количество продлений договора ограничено.

Максимальная сумма займов в Америке может достигать 500-700 $, однако сроки на которые они выдаются также часто не превышают 1 месяц. Процентная ставка в США не регулируется на законодательном уровне, поэтому в основном она держится на отметке 1-2 % в день только из-за высокой конкуренции между компаниями.

Условия получения микрозаймов

Условия для заемщиков в обеих странах одинаковые: главное соответствовать возрастному порогу, иметь доход, паспорт гражданина страны. Как в США, так и России на принятие решения может повлиять испорченная кредитная история или банкротство заемщика. Если последний часто допускает просрочки или имеет неоплаченные кредиты, шансы получить займ небольшие.

Кто пользуется услугами микрофинансовых организаций

В большинстве случаев это заемщики, не имеющие стабильного заработка выше среднего, клиенты с плохой кредитной историей или жители малоразвитых регионов, где отсутствуют отделения банков. По статистике услугами микрокредитных компаний в Америке каждый год пользуется порядка 12 млн. человек.

Семь из десяти оформляет займы на оплату базовых расходов. Многие заемщики имеют уровень образования ниже среднего. При этом 7 из 10 потенциальных заемщиков берут деньги в долг для оплаты каких-то небольших текущих расходов. Число клиентов МФО в России колеблется на отметке 5-6 миллионов человек в год. Возможно, это связано с недоверием россиян к микрокредитным организациям из-за нашумевших в свое время историях о накрученных компаниями процентах или рейдах коллекторов. При этом в США не все пользуются микрозаймами, поскольку есть более доступные альтернативы.

Регулирование со стороны государства

Достаточно долгий период мирокредитам в России вообще не уделялось внимания, и они никак не регулировались, что послужило возможностью МФО устанавливать высокие проценты, жесткие требования к заемщикам и применять кардинальные меры взыскания. Только в 2010 году рынок микрокредитования в России начали приводить в порядок. Чуть позже Центробанком было предложено регулирование и ограничение займов. Сейчас надзор осуществляется саморегулируемыми организациями.

Первое, чего коснулись новые правила, это процентной ставки, которая вначале была снижена до 1,5 % в день, а позднее до 1 %. Затем взяли под контроль коллекторские компании, ограничив возможности взыскания средств. В 2018 году появилась Служба финансового омбудсмена, с помощью которой можно решать имущественные споры в досудебном порядке.

В Америке регулирование действий микрофинансовых организаций зависит от штата, где ведется деятельность компании. Однако в большинстве случаев деятельность их никак не регулируется.

Заключение

Рынок микрокредитования в России и США похож. Получить заём везде достаточно просто. Основное отличие деятельности организаций заключается лишь в вопросах регулирования на законодательном уровне. Есть и схожие проблемы. Например, кредитная нагрузка заемщиков, обращающихся за быстрыми деньгами, часто достаточно высокая и большая часть долгов приходится именно на микрокредиты.